银行都在卖的增额寿，是骗局还是真香？
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最近增额寿卖得很火。
和2019年底预定利率4.025%那批停售如出一辙。先有降息，而后下架。
但它真的好吗？
4.025%下架2年时间不到，现如今3.5%的增额寿，也有降息和下架风波袭来。
在风口之上，就连银行也按耐不住，以“理财、储蓄”名义推销此类保险。
但这种产品真的能当理财吗？
对比了几十款增额寿，
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很多人都在考虑增额寿，决定买的原因有几种：
1. 绝对安全、稳健增值
2.长期利率固定，应对利率下行和通胀，长期收益回报高
3.领取灵活没有时间和金额限制
(2021年1季度起，新备案产品增加每年20%领取限制)
4.可以作子女教育金规划、养老规划、传承规划
5.风险隔离、债务适度隔离、资产隔离，可以作为女儿的婚前财产……
好处虽然有很多，但也有人
1.认为前期收益可能跑不过银行理财
2.投资时间太长，短期拿不到收益
3.认为保险公司不安全
4.不如股票基金收益高……
金无足赤，产品也是利弊相济。
但作为保险小白来讲，遇到银行和保险员推销的此类产品，我们该如何评判？
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任何投资产品，都逃不过这两个理财魔咒。
经济学中，有两个关于投资理财的关键代名词：三元悖论和货币时间价值。
三元悖论起初是指国际经济学中的著名论断。
指的是在开放经济条件下，本国货币政策的独立性、汇率的稳定性、资本的完全流动性不能同时实现，最多只能同时满足两个目标，而不得不放弃另外一个目标。
那么在理财产品中，也存在一个理财的“三元悖论”，即理财的不可能三角。
任何投资理财产品中，安全性、收益性、流动性，最多只能同时满足两个目标。如银行理财，具备短期流动和安全，必将牺牲收益。
但资管新规后，银行理财也没有绝对安全保本的理财产品，可能会发生亏损，且只有50万以内银行存款才绝对安全。
还有股票基金，具备流动性和收益性、也容易出现大幅本金亏损。
那么我们该如何在保障本金安全的基础上，去获得更多的流动性和收益呢?
那就是利用货币的时间价值。
让货币随着时间的推移而发生增值。
在货币时间价值体系里，原系统就像银行理财，只要存一定数额的钱，就会稳定获利、且认为可以持续获利。
但有一个隐藏的风险是非常容易被忽视的，就是二次选择的利率问题。
我们可以让二次理财选择无缝衔接，也可以做到本息一分不动投入到下个产品，但是我们无法控制利率的下行。
只要经济要发展，利率就会波段性下行，而且经济的发展往往还伴随着通胀。
那么将这些因素都考虑在内，实际的收益可能代表着亏损。
此外，大家认为买的银行理财产品是4%，就真的是4%吗？
事实上真的是这样吗?
其实，这并不是真实的收益率，只是名义上的利率，是未考虑通胀因素的利率。
如果将通胀因素考虑在内，实际利率将远远小于4%。
假设通胀率是3%，根据费雪方程式，实际利率将为0.97%，这才是真实的收益。
所以这就很容易能理解，为什么90年代的万元户是有钱人的代名词，存银行30年放到今天，一定会被视为穷人。
因为我们看的是名义利率，拿到的却是实际利率。
华尔街的那些资本家并不会告诉你这些，他们只给人们提供“奶头乐”。
让人们沉浸在美元加息的快乐里无法自拔，去抢购高额的存款利息，而忽视严重的通胀和美国下滑的国内经济，忽视资本拿着纳税人的钱到处烧杀抢虐。
很庆幸我们生活在中国，在当下如此宽松的货币和财政政策之下，让人们有更多喘息空间远离高通胀，去享受属于我们自己的幸福。
将通胀和利率下行因素考虑在内的话，货币时间价值系统将发生改变。
这里的原系统就是银行理财，新系统就是增额寿。
两种理财方式虽然具备一定的投资期，但期交的增额寿显然比买银行理财交的钱多一些。
在最初的投资期，由于监管规定禁止长险短做、不允许短期套利，所以在投资期和之后的一小段时间里，就会出现两个产品的潜在利差。
潜在利差让绝大多数人认为，增额寿的收益是跑不赢银行理财的。
但当极差B出现后，差距将逐渐缩小，复利的威力随时间而显现，最终彻底超过长期配置的银行理财产品。
且时间越长，两个系统的差距就会越来越大。
这也是具备长线思维的投资者喜欢增额寿的原因之一。
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投资就像穿越荒漠，万万不可负重前行。
骆驼(银行理财、保险、证券)只是穿越荒漠的工具之一。
除了利用好工具，我们也要在漫长的时间荒漠里，去寻求定期取水点。无论是当下，中期，还是未来。
有储备取水点(固定的年金领取或投资收益)，终将让处于荒漠里的人踏上绿洲。
但往往很多人不会这么做，他们会骑上骆驼，背上认为充足的水(水=金钱)，按照原计划的路线行进，不会因为较远的取水点去冒损失生命的危险。
这其实非常符合经济学中的“短视损失厌恶”。
投资者是损失厌恶的，即相对于收益，投资者对损失更为敏感。
所以认为潜在的生命损失，不愿意去远处取水;认为潜在的利益损失，不愿意去看未来的高收益。
实际上对于各类投资工具来说，如信托、增额寿、年金险都是很可靠的“荒漠水源”。
在时间的长河里，不断提供补给。
增额寿和年金区别在于：保证的补给一个是3.5%，一个是3%及以下。
毕竟我们的人生是漫长的，漫长的人生中，我们把青春给予了孩子，把中年给予了父母，唯独把晚年留给了孤独的自己。
我们拿辛苦赚的钱去理财，却要承受着亏损的风险。
我们想着给孩子赚个零花钱，给父母赚个生活钱，给自己安排个好伙食，却常因为亏损而把自己一步步带入深渊、被迫节衣缩食。
而这里消耗的时间，并没有带给我们想象中的、那么丰厚的收益。
反而成为了一部分负担，劳心伤神，让我们被迫通过理财的方式不断想去弥补此前的亏空。
与其这样甘冒这样的风险，不如选择绝对安全的保险。
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增额寿，收益到底怎么样？
以30岁10万5年交为例，大小公司爆款横向对比。
40岁，最高收益可达65万
55岁，接近110万
70岁，184万
85岁，300万
100岁，接近517万
……
提供伴随终身的现金流，作为三代人的储钱罐。
终身固定复利3.5%，平均到今天的年化收益率高达13.33%，并且是绝对安全的资产。
所以，利用货币的时间价值，是可以带来巨额回报的。
长期视角下，增额寿在绝对安全的基础上有相对可观的收益，以及随时减保领取的条件，可以帮助我们减轻各种生活负担，让我们有能力去面对未来诸多的不确性及风险。
此外，增额寿还可以帮助我们解决五大风险和三大支出。
收入中断风险、长寿风险、大病风险、身故风险、传承风险，以及子女教育支出、购房婚嫁支出、养老支出等。详见此篇文章：增额终身寿险?当保险买你就错了!
最后，由于合理的资产配置配置是要长短结合。
而将更多资产置于绝对安全、且长期稳健增值产品中，是财富增值的首要路径。
毕竟利率和通胀，是无法解决的根本问题。
由于利率下调，保险业的3.5%也将和2019年的4.025%一样，将挥之不去。
如果90年代我们拥有这样一张终身复利7.5%的保单，将伴随至今，帮助我们解决很多问题。
最后一段时间，且买且珍惜。
今天5·20.祝天下有情人终成眷属，且愿意指定另一半为唯一的受益人～
一份保单，终身的爱
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作者简介：大家好，我是一个奶爸，也是一名美国注册财务策划师、资产配置架构师，为众多中、高净值群体提供投资、保险、信托、子女教育规划、退休养老规划、遗产传承规划服务，并提供专业资产配置报告。精通保险与股票投资。现为创业公司中层管理，也作为私人买方分析师。在这里，带你实现风险管理下的资产稳健增值。与你共同成长，不断精进。
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